Kulutusluotto

Kulutusluotolla on monta muotoa ja monta tarjoajaa. Rahalainojen ohella näitä luottoja on tarjolla erilaisten hankintojen rahoittamiseen.

Kulutusluotot ovat luottoa, joka myönnetään kuluttajalle lainana, maksunlykkäyksenä tai muuna vastaavana taloudellisena järjestelynä. Useimmiten kulutusluotolla kuitenkin tarkoitetaan kerralla otettavaa rahalainaa, jolla on suhteellisen lyhyt takaisinmaksuaika ja joka on tarkoitettu kulutushyödykkeiden tai palveluiden hankintojen rahoittamiseen. Sitä voidaan hakea esimerkiksi auton, kodinkoneiden, lomamatkan, remontin tai vastaavan kertaluontoisen ostoksen maksuun.

Kulutusluottoja tarjoavat pankit sekä muut rahoitusyhtiöt ja liikeyritykset. Luottojen ehdoissa, maksujärjestelyissä, koroissa ja muissa kuluissa on huomattavia eroja, ja kaikkiin ehtoihin kannattaakin aina tutustua huolella. Luoton tarjoajan on aina mainittava lainatarjouksen yhteydessä oikeat ja vertailukelpoiset tiedot luoton kokonaiskustannuksista, jotka ilmenevät parhaiten luoton todellisesta vuosikorosta.

Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat tyypillisesti 9–30 %:n välillä, mutta huomattavasti suurempikin korko on mahdollinen. Merkittävin tekijä koron suuruuden määrittymiselle on lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus, minkä takia vakuudellinen luotto tulee pääsääntöisesti halvemmaksi kuin vakuudeton.

Yleisesti voidaan sanoa, että muutamien tuhansien eurojen suuruisia luottoja voi saada ilman vakuuksia, suurempiin summiin vaaditaan usein jonkinlaiset vakuudet. Vähimmäisvaatimuksena suurien summien myöntämiselle voi olla esimerkiksi säännölliset tulot ja omistusasunto. Työttömänä lainaa on vaikea saada. Monia kulutusluottoja voi helposti hakea Internetin kautta ja luottopäätöksen saa yleensä nopeasti.

Kulutusluottoihin voidaan laskea kuuluvaksi myös niin sanotut pikavipit, joita myönnetään lähes kenelle hyvänsä luottokelpoiselle täysi-ikäiselle. Pikavippejä haetaan joko Internetissä tai tekstiviestillä ja lainasumman hakija saa tililleen lähes välittömästi.

Pikavippien lainasummat vaihtelevat muutamista kymmenistä euroista muutamiin satasiin ja maksuajat ovat hyvin lyhyitä, yleisimmin 7–30 päivää. Takaisinmaksun kokonaiskustannukset ovat verrattain korkeita, jopa 50 % lainatusta summasta. Todelliseksi vuosikoroksi muutettuna tämä tarkoittaa jopa 300 % korkoa.

Parhaimmillaan kulutusluotot voivat tarjota kotitalouksille joustavan mahdollisuuden jakaa suuresta tai muuten yllättävästä hankinnasta aiheutuvat kustannukset pidemmälle ajalle. Hankaluutena kulutusluottoa valittaessa on luottomarkkinoiden laajuus ja eri luotontarjoajien hyvinkin laajasti vaihtelevat toimintamuodot. Juuri näistä syistä vaihtoehtoja voi olla vaikea vertailla.

Luoton todellinen vuosikorko antaa yleensä parhaan käsityksen kulutusluoton kokonaiskustannuksista. Monissa pienissä ja lyhytaikaisissa lainoissa mahdolliset käsittely- ja muut lisäkustannukset saattavat muodostaa nopeastikin huomattavan summan, mikä on hyvä ottaa huomioon luoton ottamista harkittaessa. Erityisesti vakuudettomien kulutusluottojen huonona puolena onkin juuri niiden kalleus.

Teksti: Anne Evans