Mitä luottotiedot ovat ja mihin ne vaikuttavat?

Merkintä luottotiedoissa vaikeuttaa elämää monin tavoin. Siksi luottotiedoista kannattaa pitää hyvää huolta.

Lainan hakijan luottotiedot tarkastetaan lähes poikkeuksetta aina. Luottotiedot antavat käsityksen henkilön taloudellisesta asemasta ja sitoumusten hoitokyvystä. Tiedot löytyvät Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämästä luottotietorekisteristä, josta jokainen voi tarkastaa omat tietonsa veloituksetta.

Suomessa luottotietorekisteriin tallennetaan tietoja vain maksun laiminlyönnistä sekä, henkilön omasta toivomuksesta, myös tietoja velan suorittamisesta tai esimerkiksi velkaantumiseen johtaneista syistä. Positiivista tietoa, kuten merkintää luottojen hyvästä hoitamisesta, ei lain mukaan tähän rekisteriin voida merkitä.

Mikäli henkilön luottotiedoissa ilmenee maksuhäiriömerkintöjä, voidaan esimerkiksi asuntolainan myöntäminen evätä. Luottotietoja käytetään myös monissa muissa eri päätöksentekotilanteissa, kuten puhelinliittymien avaamisessa, laskulla myynnissä, vakuutussopimusten teoissa sekä luotollisten tilien avaamisessa. Myös esimerkiksi uutta työpaikkaa hakiessa tai asuntoa vuokratessa täytyy varautua siihen, että luottotiedot saatetaan tarkistaa.

Luottotietomerkintä voi monessa tapauksessa estää tai oleellisesti vaikeuttaa monien erilaisten sopimusten tekemistä. Kun luottotiedot ovat kunnossa, sopimusten tekeminen ja luottojen hakeminen on huomattavasti helpompaa, vaivattomampaa ja halvempaa. Silloin on mahdollista saada myös lainaa ilman vakuuksia.

Miten luottotiedot voi "menettää"?

Luottotietojen menettämisestä puhutaan silloin, kun henkilön luottotietorekisteriin on merkitty yksi tai useampia maksuhäiriöitä. Maksuhäiriö merkitään rekisteriin, jos viranomainen tai luottoja myöntävä yritys on todennut maksun laiminlyönnin.

Maksun myöhästyminen ei yksistään aiheuta maksuhäiriömerkintää, vaan vasta pitkittynyt velkominen.

Luotonantaja voi ilmoittaa osamaksukaupassa tai luottokortin käytössä todetun maksun viivästymisen suoraan luottotietorekisteriin, silloin kun

1. maksu on viivästynyt yli 60 päivää alkuperäisestä eräpäivästä,
2. maksukehotus on lähetetty vähintään 21 päivää ennen maksuhäiriön rekisteröintiä ja
3. maksukehotuksessa on mainittu luottotietomerkinnän mahdollisuudesta, jos maksua ei suoriteta.

Viranomaisten toteamia maksun laiminlyöntejä, jotka aiheuttavat merkinnän rekisteriin, ovat esimerkiksi käräjäoikeuden antamat riidattomat velkomistuomiot ja yksipuoliset tuomiot, ulosottoviranomaisen toteamat varattomuusesteet sekä tiedot konkursseista ja velkajärjestelyistä.

Kuluttajien luottotietomerkinnät pysyvät tapauksesta riippuen rekisterissä 2-4 vuotta. Uuden maksuhäiriömerkinnän saaminen edellisen merkinnän voimassaoloaikana pidentää aikaisemman merkinnän tallennusaikaa vuodella.

Voit pitää luottotietosi kunnossa, kun muistat nämä:

1. Maksa laskusi ajallaan!
2. Jos saat aiheettoman laskun, ota heti yhteyttä velkojaan ja selvitä asia.
3. Jos saat muistutuslaskun tai perintäkirjeen, maksa se heti. Jos et pysty maksamaan sitä kokonaan, ota yhteys velkojaan ja sovi maksusuunnitelmasta. Velkojat yleensä tekevät mielellään maksusuunnitelman, sillä perintätoimenpiteisiin ryhtyminen on kallista ja aikaa vievää heillekin.
4. Tarkasta omat luottotietosi rekisteristä säännöllisesti, erityisesti, jos sinulla aiemmin on ollut maksuhäiriömerkintöjä.

Teksti: Anne Evans